Paradoksalnie, przedsiębiorca musi czekać na przyznanie kredytu dłużej niż pracownik zatrudniony w jego firmie na umowę o pracę. Poza tym wymagana przez bank ilość dokumentów jest większa niż w przypadku etatowca.
Jednym z podstawowym kryteriów dla banku przy decyzji o przyznaniu kredytu przedsiębiorcy jest minimalny czas prowadzenia działalności gospodarczej. Zbyt krótki okres może niestety zamknąć drogę do uzyskania kredytu.
– W zależności od instytucji jest to okres od 6, nawet do 30 miesięcy. Na łagodniejsze traktowanie przedsiębiorca może liczyć jedynie w sytuacjach, gdy działalność gospodarcza jest dodatkowym źródłem dochodu, np. obok etatu lub jest wynikiem zmiany formy współpracy z poprzednim pracodawcą (tzw. samozatrudnienie) – tłumaczy Michał Krajkowski, reprezentujący Dom Kredytowy Notus S.A i Związek Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF).
Osoby zatrudnione na etacie nie mają takich problemów, bank zwykle przyznaje im kredyt po 3 miesiącach od rozpoczęcia pracy.
W trakcie analizy ryzyka bank sprawdzi też w jakiej branży działa firma i czy nie jest ona wpisana na listę branż zagrożonych lub ograniczonego kredytowania. Na takiej liście znajdują się m.in. działy specjalnych produkcji rolnych, branża paliwowa, transportowa i hotelarska. W przypadku branż zagrożonych spadkiem koniunktury, instytucja finansowa może odrzucić wniosek kredytowania firmy, która w niej działa.
Przeszkodą jest biurokracja
Przedsiębiorca starający się o kredyt musi również wykazać się większą ilością dokumentów niż „etatowiec”.
– Właściciel firmy musi zjawić się w banku z długą listą potrzebnych dokumentów. Konieczne jest przedstawienie zaświadczenia o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej, kopii księgi przychodów i rozchodów (min. za ostatnie kilka miesięcy), wyciągów rachunków firmowych, zaświadczenia o nadaniu numerów NIP i REGON, PIT-ów za rok lub 2 lata oraz aktualne zaświadczenia z urzędu skarbowego oraz z ZUS o niezaleganiu z podatkami i składkami na ubezpieczenia społeczne i zdrowotne. Na tym jednak nie koniec, często trzeba dostarczyć dodatkowe dane, jeśli analitycy danego banku uznają, że jest to konieczne do oceny klienta – tłumaczy Krajkowski.
Własna działalność a zdolność kredytowa
Wielu przedsiębiorców stara się obniżać swoje dochody z uwagi na znaczne obciążenia podatkowe. Okazuje się jednak, że dla banku jest to jeden z najważniejszych czynników analizowanych podczas decyzji o przyznaniu kredytu.
– Nie bez znaczenia jest też sposób rozliczania się. W przypadku przedsiębiorców uiszczających podatek w formie karty podatkowej, banki szacują zdolność kredytową mnożąc wymiar podatku przez przyjęty przelicznik. Sprawia to, że wynik często nie jest zadawalający dla kredytobiorcy – mówi Łukasz Kosiński z Credithouse i ZFDF.
WAŻNE! Dużym atutem w przypadku zaciągania kredytu przez przedsiębiorcę jest możliwość sfinansowania nieruchomości w połowie na cele prywatne.
Np. w przypadku domu, piętro można przeznaczyć na część mieszkalną, a parter na cele związane z działalnością gospodarczą. Dzięki temu kredyt będzie tańszy, niż gdyby był w całości przeznaczony na cele inwestycyjne.
Tab1. Porównanie warunków przyznawania kredytów ze względu na sposób zatrudnienia
Bank | Działalność gospodarcza (zasady ogólne) | |
Getin NobleBank | minimalny okres uzyskiwania dochodu | od min. 12 m-cy; ewentualnie 6m-cy jeżeli działalność gospodarcza jest kontynuacją zaturdnia lub prowadzenia innej działalności w tej samej branży |
sposób obliczania dochodu | dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w poprzednim roku podatkowym oraz w roku bieżącym | |
mBank / Multibank | minimalny okres uzyskiwania dochodu | od min. 24 m-cy; jeżeli działalność gospodarcza wynika z tzw. „samozatrudnienia” wówczas dochód z tytułu prowadzenia takiej działalności może stanowić źródło spłaty kredytu już po upływie 3 miesięcy od momentu podjęcia działalności, pod warunkiem, że wnioskodawca nadal współpracuje z firmą, w której wcześniej był zatrudniony na podstawie umowy o pracę / umowy zlecenia / umowy o dzieło przez okres co najmniej 6 miesięcy. Klient zobowiązany jest do przedstawienia umowy z firmą, z którą współpracuje. |
sposób obliczania dochodu | dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w ciągu ost. 12 m-cy | |
Bank Pocztowy | minimalny okres uzyskiwania dochodu | od min. 12 m-cy |
sposób obliczania dochodu | dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w ciągu ost. 12 m-cy | |
ING Bank Śląski | minimalny okres uzyskiwania dochodu | od min. 12 m-cy |
sposób obliczania dochodu | wysokość dochodu ustalana jest na podstawie analizy dochodów uzyskiwanych w poprzednim i obecnym roku podatkowym | |
Credit Agricole | minimalny okres uzyskiwania dochodu | od min. 18 m-cy |
sposób obliczania dochodu | dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w ciągu ost. 12 m-cy | |
BNP Paribas | minimalny okres uzyskiwania dochodu | od min.12 m-cy; lub od min. 6 miesięcy, jeżeli jest to kolejna działalność gospodarcza o podobnym profilu; lub od min. 3 m-cy jeżeli działalność ta jest oparta na umowie o współpracy z dotychczasowym pracodawcą lub jest alternatywną formą wcześniej wykonywanej pracy w oparciu o umowę o pracę/kontrakt z dotychczasowym pracodawcą |
sposób obliczania dochodu | dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w poprzednim roku podatkowym oraz w roku bieżącym | |
Alior Bank | minimalny okres uzyskiwania dochodu | od min. 12 m-cy |
sposób obliczania dochodu | dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w ciągu ost. 12 m-cy | |
Deutschebank | minimalny okres uzyskiwania dochodu | od min. 30 m-cy |
sposób obliczania dochodu | dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w ciągu dwóch ostatnich lat podatkowych oraz w roku bieżącym | |
Nordea | minimalny okres uzyskiwania dochodu | od min. 24 m-cy |
sposób obliczania dochodu | dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w ciągu ost. 24 m-cy | |
PKO BP | minimalny okres uzyskiwania dochodu | od min. 6 m-cy |
sposób obliczania dochodu | dochód obliczany jako średnia dochodu uzyskiwanego w poprzednim roku podatkowym oraz w roku bieżącym |
Źródło: Żarówka PR i Marketing
Fot. Getty Images