Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy (porównanie)

Jednym z podstawowym kryteriów dla banku przy decyzji o przyznaniu kredytu przedsiębiorcy jest minimalny czas prowadzenia działalności gospodarczej. Zbyt krótki okres może niestety zamknąć drogę do uzyskania kredytu.

– W zależności od instytucji jest to okres od 6, nawet do 30 miesięcy. Na łagodniejsze traktowanie przedsiębiorca może liczyć jedynie w sytuacjach, gdy działalność gospodarcza jest dodatkowym źródłem dochodu, np. obok etatu lub jest wynikiem zmiany formy współpracy z poprzednim pracodawcą (tzw. samozatrudnienie) – tłumaczy Michał Krajkowski, reprezentujący Dom Kredytowy Notus S.A i Związek Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF).

Osoby zatrudnione na etacie nie mają takich problemów, bank zwykle przyznaje im kredyt po 3 miesiącach od rozpoczęcia pracy.

W trakcie analizy ryzyka bank sprawdzi też w jakiej branży działa firma i czy nie jest ona wpisana na listę branż zagrożonych lub ograniczonego kredytowania. Na takiej liście znajdują się m.in. działy specjalnych produkcji rolnych, branża paliwowa, transportowa i hotelarska. W przypadku branż zagrożonych spadkiem koniunktury, instytucja finansowa może odrzucić wniosek kredytowania firmy, która w niej działa.

Przeszkodą jest biurokracja

Przedsiębiorca starający się o kredyt musi również wykazać się większą ilością dokumentów niż „etatowiec”.

– Właściciel firmy musi zjawić się w banku z długą listą potrzebnych dokumentów. Konieczne jest przedstawienie zaświadczenia o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej, kopii księgi przychodów i rozchodów (min. za ostatnie kilka miesięcy), wyciągów rachunków firmowych, zaświadczenia o nadaniu numerów NIP i REGON, PIT-ów za rok lub 2 lata oraz aktualne zaświadczenia z urzędu skarbowego oraz z ZUS o niezaleganiu z podatkami i składkami na ubezpieczenia społeczne i zdrowotne. Na tym jednak nie koniec, często trzeba dostarczyć dodatkowe dane, jeśli analitycy danego banku uznają, że jest to konieczne do oceny klienta – tłumaczy Krajkowski.

Własna działalność a zdolność kredytowa

Wielu przedsiębiorców stara się obniżać swoje dochody z uwagi na znaczne obciążenia podatkowe. Okazuje się jednak, że dla banku jest to jeden z najważniejszych czynników analizowanych podczas decyzji o przyznaniu kredytu.

– Nie bez znaczenia jest też sposób rozliczania się. W przypadku przedsiębiorców uiszczających podatek w formie karty podatkowej, banki szacują zdolność kredytową mnożąc wymiar podatku przez przyjęty przelicznik. Sprawia to, że wynik często nie jest zadawalający dla kredytobiorcy – mówi Łukasz Kosiński z Credithouse i ZFDF.

WAŻNE! Dużym atutem w przypadku zaciągania kredytu przez przedsiębiorcę jest możliwość sfinansowania nieruchomości w połowie na cele prywatne.

Np. w przypadku domu, piętro można przeznaczyć na część mieszkalną, a parter na cele związane z działalnością gospodarczą. Dzięki temu kredyt będzie tańszy, niż gdyby był w całości przeznaczony na cele inwestycyjne.

Tab1. Porównanie warunków przyznawania kredytów ze względu na sposób zatrudnienia