Wielu przedsiębiorców, szczególnie tych, którzy prowadzą małe firmy, nie ubezpiecza działalności gospodarczej. Czy jednak warto żałować kilkuset złotych na ubezpieczenie, jeśli w zamian można ochronić swój majątek przed sytuacjami, które trudno przewidzieć?
Ubezpieczenie OC firmy może mieć charakter deliktowy, kontraktowy lub deliktowo-kontraktowy.
Pierwsza opcja dotyczy sytuacji trudnych do przewidzenia, za które jednak przedsiębiorca ponosi odpowiedzialność prawną. Może to być sytuacja, w której nastąpi uszkodzenie czyjegoś mienia, zdrowia lub utrata życia, a odpowiedzialność za takie zdarzenie, mimo braku bezpośredniej winy, w związku z prowadzoną działalnością będzie ponosił przedsiębiorca.
Ubezpieczenie kontraktowe wiąże się natomiast ze stratami wynikającymi z niedotrzymania warunków umowy pomiędzy przedsiębiorcą a kontrahentem, a więc wtedy, gdy okaże się, że np. niewystarczająco staranne wykonanie zlecenia spowoduje szkody w majątku klienta.
UWAGA! Umowy OC dla przedsiębiorców najczęściej mają charakter deliktowo-kontraktowy, ale oferty towarzystw ubezpieczeniowych mogą się od siebie znacznie różnić. Warto porównać kilka konkurencyjnych ofert przed podpisaniem umowy.
Ogólną umowę można rozszerzyć o klauzule dodatkowe, np. o OC pracodawcy (od wypadków pracowników), OC za produkt (gdy okaże się wadliwy), a nawet OC od utraty zysków. Specjalne ubezpieczenia dedykowane są poszczególnym grupom zawodowym i branżom, np. firmom budowlanym.
Ubezpieczenie OC w zawodach wiążących się ze szczególną odpowiedzialnością jest obowiązkowe (dotyczy to m.in. adwokatów, pośredników nieruchomości, organizatorów imprez masowych, biur turystycznych, firm rachunkowych).
Poza ubezpieczeniem OC, warto ubezpieczyć także mienie firmy od strat wywołanych pożarami oraz innymi zdarzeniami losowymi, a także od kradzieży i włamań. Dobrze jest pomyśleć także o ubezpieczeniu towaru na wypadek jego uszkodzenia podczas transportu (ubezpieczenie cargo).
WAŻNE! Wybierając zakres i rodzaj ochrony ubezpieczeniowej, należy wziąć pod uwagę ryzyko charakterystyczne dla branży, w której prowadzimy działalność. Do podstawowego ubezpieczenia OC warto dobrać ubezpieczenia dodatkowe, związane ze specyficznymi zagrożeniami, jakie występowały np. u naszych konkurentów.
Poszczególne oferty firm ubezpieczeniowych różnią się zakresem ubezpieczenia, wysokością sumy gwarancyjnej (a więc górnej granicy, do której straty zostaną pokryte przez ubezpieczyciela), a także ceną składek oraz możliwością ich kredytowania (spłaty w ratach). Umowy podpisywane są przeważnie na okres 12 miesięcy.
Cena podstawowego ubezpieczenia OC małej firmy kosztuje ok. 400 zł.
MP
Fot. Getty Images