Najatrakcyjniejsze oferty
Ranking Expandera w kategorii pożyczek hipotecznych w wysokości 100 tys. zł na 10 lat wygrały dwie oferty – Meritum Banku i Citi Handlowego. Tuż za nimi znalazła się propozycja BPH, a kolejne miejsce zajęły ING Bank Śląski oraz ex aequo Pocztowy i DB PBC.
Braliśmy pod uwagę przede wszystkim marżę, zarówno tę proponowaną „naszemu” klientowi, jak i ogólny przedział marż, a także minimalną kwotę, maksymalny czas spłaty, maksymalne LtV oraz wiek do jakiego klient może spłacać pożyczkę.
Pożyczkę chce zaciągnąć trzyosobowa rodzina, oboje z małżonków pracują, nie spłacają innych kredytów i mają dobrą historię kredytową. Ich miesięczne dochody netto wynoszą 6 tys. zł i chcieliby pożyczyć pod zastaw mieszkania wartego 300 tys. zł kwotę 100 tys. zł na 10 lat.
W zwycięskich bankach oferowana przedstawionym klientom marżą wyniesie 2,95 proc. w Meritum Banku i 2,9 proc. w Citi Handlowym. Do tego w Meritum Banku trzeba jeszcze wyłożyć 1,5 proc. wartości pożyczanej sumy czyli 1,5 tys. zł na prowizję. Wraz ze skredytowana prowizją rata wyniesie 1.181 zł. W tym banku klient może wziąć kredyt na maksymalnie 25 lat, do 70 proc. wartości nieruchomości i spłacać kredyt do wieku na jaki zgodzi się bank, nie ma bowiem ściśle ustalonego limitu. Z pewnością zaletą jest brak prowizji za nadpłatę kredytu oraz niska kwota – 20 tys. zł – od której można zadłużyć się w ten sposób.
W Citi Handlowym prowizja wynosi jedynie 1 proc. i rata wraz ze skredytowaną prowizją to 1172 zł wyższa jest jednak minimalna kwota pożyczki hipotecznej – 40 tys. zł. W Citi Handlowym maksymalne LtV wynosi również 70 proc., maksymalny czas trwania pożyczki to 20 lat, a granica wieku, do którego można ją spłacać ustalona jest na 75 lat. Prowizja za wcześniejszą spłatę obowiązuje przez trzy lata.
Na trzeciej pozycji znalazł się BPH, który proponuje kredyt z marżą 2,25 proc. ale pod warunkiem, że klient otworzy w banku konto w cenie od 9,99 zł do 14,99 zł i będzie na nie przelewał wynagrodzenie. Nie zapłaci prowizji, jeśli wykupi roczne ubezpieczenie na życie i dwuletnie od utraty pracy w cenie 2,9 proc. kwoty kredytu. Rata takiego kredytu wraz ze skredytowanym ubezpieczeniem wyniesie ok. 1.150 zł.
Atutem tej oferty jest możliwość spłaty aż przez 30 lat do 80. roku życia. Bank jednak nie pożyczy kwoty wyższej niż połowa ceny nieruchomości, a z prowizji za wcześniejszą spłatę rezygnuje dopiero po 5 latach.
Na czwartym miejscu znajduje się propozycja ING BSK z marżą 2,9 proc. oraz prowizją 2,2 proc., bez większych cross-sellowych wymagań.
Piątą pozycję ex quo zajęli Bank Pocztowy oraz DB PBC. W Banku Pocztowym nie ma prowizji, a marża wynosi 3,2 proc. pod warunkiem założenia w banku konta osobistego, na które trafia minimum 2,5 tys. zł oraz przy korzystaniu z kart płatniczych. Konieczne jest też skorzystanie z ubezpieczenia ze składką 2,7 proc. wartości pożyczki. Bank ma długi, bo 30-letni maksymalny okres spłaty, do 80. roku życia klienta. Gotów jest pożyczyć do 70 proc. wartości nieruchomości i nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę.
Z kolei w DB PBC marża wynosi 2,6 proc. a prowizja 3 proc. i nie ma wymagań co do zakupu dodatkowych produktów. Opłata za wcześniejszą spłatę obowiązuje jednak przez cały okres trwania umowy. W odróżnieniu od Pocztowego, maksymalny okres trwania pożyczki to 20 lat, do 70. roku życia klienta, a pożyczana kwota nie może przekroczyć 60 proc. wartości nieruchomości.
Przedstawione raty nie uwzględniają ubezpieczenia pomostowego do momentu uprawomocnienia się wpisu banków do księgi wieczystej.
Halina Kochalska – Open Finance